发表于 2011-06-03 14:51 IP属地：未知
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【体验心得】重车损险，轻三责险 —— 浅谈大部分人买车险的误区
重车损险，轻三责险，是大部分买车险的人的误区——而且是很大的误区
车损是可预估的险种，即最大风险可预估，所以应该少买或者不买，假设10万的车，就算撞报废，最大损失就是10万，最大风险可预估。不仅可预估，而且完全可控 —— 因为买得起10万的车的人，对于10万的损失，完全可以承受和承担，不会对他造成太大的影响。
而第三方责任是不可预估的，你撞人，撞车，撞多少？撞什么车？ ——这一切都是不可预估的，运气好，赔几千，运气差，赔上百万，要知道现在撞死一个人，赔偿起步价就是50万，有些新手不小心刹车当油门，大街上一幢就是好几个，运气不好跟了一辆豪华车，撞人家一个瘪塘修车就是10万起步，撞严重一点，几十万修车也不是不可能的。 所以，这种风险是不可预估的，难以预先知道其最大损失的，对于这种不可预估的风险，应该尽量多保，保足！
另外性价比角度来看，车损也是性价比最低的，无论车子多旧，都是按新车的价格来估算的，所以车损最坑爹。 因此，一般建议5年以上的车就不要买车损险了，小察碰无视，如果是经济型车，撞的比较严重，修车的钱接近其修好后的二手车残值的话，就不要修了，直接拉去报废，如果是好车的话，这样做有点可惜，你可以买大事故车损险——即在发生比较严重事故（车损大于2000块以上）时候，保险公司才赔偿，对于小察碰，保险公司不赔偿，这个大事故车损险，要比普通的车损险便宜很多，基本要便宜30~40%，性价比比较高。 对于车龄上8年的车，车损就完全没必要保了，因为基本接近其使用寿命了，应该尽量在这种车少花钱了，只需要买较强和三责就可以了，车子坏了，小毛病修修，大毛病直接拉去报废。
至于其他的，玻璃险，划痕险之类，也是属于可控风险，也可以尽量少买或者不买，当前的情况是，中国人大部分还是第一次买车，所以都把车当个宝，划个小痕迹都心疼的要死，其实这种小痕迹划痕或者小瘪塘完全可以无视，这样才可以尽量降低在整个用车周期中的总体费用。 人家发达国家，汽车很普遍，一般的经济型车(相当于我们10万上下的车)，小刮小碰都是从来都不修的，保险杠掉下来，自己那榔头敲敲，双面胶粘粘。其实这是一种很理性的做法，可以保证在车子再购买到报废的用车周期中，尽量减少用车费用。只有一些豪华车，迎宾车，出于彰显身份和礼节的要求，才要保障外观完好，刮蹭了也去补漆。
综上所述，我对买车险的建议（20万以下经济型轿车）：
第1年：
车损+三责50万+划痕
（没办法，中国人刚刚有车，第一年买车划了痕迹肯定心疼，买一个吧）
第2年~第3年：
车损+三责50万三责
（这个年份算次新车，车子小事故还是要修的，小划痕一般没感觉了）
第4年~第5年：
重大事故车损+50万三责
（车子开了这么多年，一般的小刮蹭小事故，你不会心疼了，只要不影响使用就不修了，继续开）
第5年~第8年：
50万三责
（没设么好说的了，这个年份的车，要尽量榨干其剩余价值，要尽量少投入多产出）
8年以上的车：
50万三责 （这里修改错误，去除自燃险，自燃险是附加险种，必须买车损才能买自燃险2011-10-11）
（没啥好说的了，这么老的车，尽量多开，榨干其最后的价值，在它报废前尽量多开就是胜利）
以上为基本原则，再根据自己的车型是否容易被偷（一般保有量很大的车型比较容易被偷，比如普桑，帕萨特，小众车一般不容易被被偷，比如SMART，甲壳虫之类）可以适当添加盗抢险。
附各种常见险种的性价比：
车损：
购置成本10万的车为例，车损险要1000多,而且无关车子新旧，其性价比是 100000/1000=100
三责险：
50万三责的保费大约为1000块，其性价比是 500000/1000=500
30万三责的保费大约为700块， 其性价比是 300000/700 = 430
至于10万、5万的三责，性价比很低，省那钱不值得
玻璃险：
一般的车的玻璃险，大约是5~10年的保费可以和车上玻璃的价值等值，所以性价比为 5~10倍，是最坑爹的险种,也就是说，除非你车一年内，有5%~10%的概率玻璃会单独破碎（注意是单独破碎，事故中破碎有车损保）你买玻璃险才是划算的，实际上，这个概率是非常低的。远小于5%。
盗抢险：
这个很难评估，这个和车子的失窃比率关系很大，性价比大约是100~400之间，如果自己的车型是保有量比较大的车型，比较容易被窃，可以考虑在新车前5年的时候买盗抢险。车子旧了，被盗概率会降低，所以5年后可以不买。
顺便提一提：为啥保有量大的车容易被偷？很简单：因为销赃容易，偷去很容易卖掉，就算整车卖不掉，拆开卖零件也很容易。 小众车、高级豪华车（几百万的那种），因为销赃困难，目标明显（偷豪华车）偷车风险大，反而不容易被偷，车子是否容易被偷和车子豪华程度无关，和车辆保有量和销赃容易程度有关。
像普桑，捷达，帕萨特、广本雅阁，被偷的概率就比较高。
[ 本帖最后由 一辆破桑走天下 于 2011-10-11 13:28 编辑 ]
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