发表于 2011-02-24 10:23 IP属地：未知
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【通俗简解】车辆损失险保险金额的确定问题
俺来通俗的解释一下车损险确定保额问题。
问：车损险是啥？
答：车损险就是车辆损失险，就是车辆因为保单上列明的自然灾害和交通事故受损后，保险公司负责赔偿车辆损失。
以人保条款为例。车辆损失险，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿：
（一） 碰撞、倾覆、坠落；
（二） 火灾、爆炸；
（三） 外界物体坠落、倒塌；
（四） 暴风、龙卷风；
（五） 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
（六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
（七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
以及发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。
问：那怎么确定车损险保额呢？
答：车损险保险金额不是硬性规定的，投保时可以由保险公司和客户协商确定。但是最好的解决方案还是：
车损险保额确定一般参照投保时当地同款新车购置价。可能如诸位所知，保险公司在市场反应上稍有滞后。2010年开始，保监会为了维护市场有序竞争，规定各大保险公司新车购置价数据使用北京精友数据公司统一的车型价格数据平台，各保险公司采用统一标准。
问：为啥车损险要按新车保，俺的车都买了3年了。。。。。。
答：这个问题，不是按新车保，是按现在投保时当地新车购置价保，现在的新车购置价，已经能体现这款车自您购买之后降价的信息了。
问：哦，那为啥要按新车购置价保？不能按折旧价保吗？。。。。。。
答：这个问题，咱先来说说车损险的两种情况，一种是部分损失，一种是全部损失，部分损失就是磕磕碰碰，几率大，全部损失就是车辆报废或者没有修理价值了，推定全损，这种几率小。您可以用庖丁解牛的眼光把车辆看成一堆零件组成，出险后保险公司没有旧件给您换吧？市场上也没听说有种工时费可以折旧的 ，既然您享受的是全新配件更换和不打折的维修费用服务，那按照全新零件组成的新车购置价收保险费没啥问题吧，这样想，就基本上通了，其实这是符合合同法基本原则--公平原则的。自燃、盗抢险等全车灭失性的附加险是按照折旧后实际价值承保。
问：哦，那既然按照新车购置价收费了，为啥俺全车损失了，嫩不按照新车购置价赔俺呢？。。。。。。
答：这个问题，咱先复习法律，咱们保险法、合同法、民法都规定不能通过保险赔偿不当得利，车辆全损按照实际价值赔付，扣除合情合理的折旧，咱自己开车磨损掉的那部分价值咱自己负担，应该能讲过去吧，保险公司守法经营，您也合法维护自己的权利，应该是和谐的，嘿嘿。
问：哦，那俺多花点钱，多保点，10万的车俺买20万的，出险后能多赔点不？。。。。。。
答：按合同规定，出险时超出车辆实际价值部分保额无效。您就别多花冤枉钱了。
问：哦，那俺就少买点，10万的车买个5万就差不多了。。。。。。
答：那----差大了，保额不足了，出险时，只能按照比例赔付，赔付比例的计算是这样的：
赔款=损失数额*保险金额/出险当时的保险价值，这个出险当时的保险价值是接近或等于当地新车购置价的。
修车花10000的话，保险公司只能给赔10000* 5 /10=5000。
所以车损险保额还是按照当地新车购置价确定为好。
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