我的车险我做主!---浅谈新兴电话车险与传统车险的选择

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2011-02-23 19:36:31
IP属地:山东
12011-02-23 19:36IP属地:山东
一、 手续费监管风暴刺激电话车险升温



2009年8月以来,市场纷纷传出车险价格上涨传闻。所谓"车险价格上涨"源于手续费监管风暴的掀起,车险手续费恶性竞争导致保险公司亏损一直是业内焦点,迫于盈利压力,各地保监局狠抓手续费监管。

按照保监会规定,各保险公司执行车险费率构成中"15+4"的手续费标准,即商业车险代理手续费上限不超过15%,交强险代理手续费上限不超过4%。青岛保监会规定执行的商业险代理手续费8.5%-10.5%,比外地一些规定还严格些。

据统计,车险的平均盈利率近年来持续在-7%左右,这意味着虽然车险在产险公司收入占比很高,但大部分公司并不赚钱。究其原因还是中介代理的成本过高。如果把车险价格看作100%,其中保险公司运营成本占15%,车主维修赔付成本占65%,剩下的20%中,扣除中介代理成本后才是保险公司利润。如果按照保监会最高15%中介渠道手续费执行,保险公司应该还有5%的利润。现实情况是,为了争夺市场份额,保险公司支付给代理渠道的手续费大大超过15%的标准,甚至达到30%左右,导致了保险公司盈利空间缩小甚至出现亏损。

一些车主也已经觉察到手续费监管带来的价格变化,通过业务员、4S店等传统渠道投保的车险价格相对去年有明显的上涨。

随着传统车险违规打折现象的减少,电话直销车险将成为大势所趋。

一份保费为5000元的商业车险通过传统渠道投保,受车险7折令限制,其单面价格最低可以降到3500元,而通过电话车险进行询价后发现,这样的投保方式可在7折的基础上再降15%,保费支出为2975元,比传统渠道便宜了525元。在传统车险难突破7折限令的基础上,电话车险与传统车险的价格优势将进一步拉大。此外,对于保险公司而言,由于完全剥离了代理成本,保险公司在多让利15%的基础上,仍然可以盈利。



二、 电话车险的定义、特点



保监会(2007)32号文件中明确指出,电话车险是以电话为主要沟通手段,借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式,通过保险公司专用电话营销号码,完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。电话车险所有折扣、优惠都体现在保单上,也就是说,车主收到的保单、发票都是最终所需缴纳的保险费净数,一目了然。电话车险保单上有电销专用字样。

根据中国保监会规定,拥有电话直销车险牌照的公司,其报价可以在国家最低7折限制下再下浮15%,因而受到车主欢迎。之所以电话车险比传统车险便宜,是因为不经过代理机构,这样节省的中间成本就可以让利车主。保监会要求电话车险的销售都要集中管理,统一运营。应该说,正规电话车险与传统车险的区别主要在销售方式,而理赔和服务与传统车险并无任何区别。  



三、 如何选择电话车险



目前在市面销售的电话车险有12家,分别为人保电话车险、平安电话车险、太平洋电话车险、大地电话车险等,基本覆盖中资大财险公司。

由于保监会规定的手续费比例严格执行,传统车险与电话车险的价格差距进一步拉大。

选择电话车险,也要看公司规模和偿付能力,渠道是否广泛,能否做到全国通赔通兑。

销售模式方面,平安保险有专门的电销部门和呼入呼出中心,询价、投保都由中心平台解决,收费采用上门刷卡,保单采用邮寄或人工送达的形式。人保公司采用电话车险报价中心运营和电话车险“落地服务”政策,在传统的销售渠道,也可以进行电话车险的询价、报价、投保、收费、制单、理赔等一系列服务,与传统车险运营方式几乎一致。太平洋和大地公司的运营模式也各有特色。

理赔方面,无论是电话车险还是传统车险,由于各大保险公司都实行了理赔集中制,理赔中心负责运营车险理赔业务,所以理赔方面,电话车险和传统车险并无二致。唯一差别的就是保险公司本身的规模和营业网点数量,理赔时间和理赔质量。除了车险价格都能获得优惠外,电话车险的投保车主也与其他车险客户一样,同样可无差异化享受到各公司提供的各种理赔服务,如平安的万元以下的赔付,只要资料齐全,三天内赔付,1000元以下的单方事故案件,现场结案并支付等。而人保还增加了车险管家服务,可以给电话投保客户提供从修车到理赔一条龙的服务,并承诺2000元以下当日赔付,5000元以下三日赔付,五日提车,让车主省去了来回奔波的麻烦。太保则是一个电话就能办理好车险投保,收费送单上门服务,具有方便、快捷、省时、省力的特点。

电话车险的客户群是私家车主,企事业单位的车辆目前还不能投保电话车险。对于车辆也有一些规定,如车龄不超过六年,上年出险不超过几次等。

电话车险投保电话并非各保险公司的服务热线电话,两者的电话是有明显差别的,车主应予以注意区别,而且,电话车险沟通将会进行录音,这是万一出现保险纠纷时重要的评判依据,所以为保障自身权益,车主要配合电话销售代表做好信息核对确认工作,此外,电话车险保单有“电销专用”字样,车主要注意检查,以防受骗。
22011-02-23 20:22IP属地:山东
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