一、    手续费监管风暴刺激电话车险升温
   
    2009年8月以来，市场纷纷传出车险价格上涨传闻。所谓"车险价格上涨"源于手续费监管风暴的掀起，车险手续费恶性竞争导致保险公司亏损一直是业内焦点，迫于盈利压力，各地保监局狠抓手续费监管。
    按照保监会规定，各保险公司执行车险费率构成中"15+4"的手续费标准，即商业车险代理手续费上限不超过15％，交强险代理手续费上限不超过4％。青岛保监会规定执行的商业险代理手续费8.5%-10.5%，比外地一些规定还严格些。
    据统计，车险的平均盈利率近年来持续在-7%左右，这意味着虽然车险在产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。究其原因还是中介代理的成本过高。如果把车险价格看作100％，其中保险公司运营成本占15%，车主维修赔付成本占65%，剩下的20％中，扣除中介代理成本后才是保险公司利润。如果按照保监会最高15％中介渠道手续费执行，保险公司应该还有5％的利润。现实情况是，为了争夺市场份额，保险公司支付给代理渠道的手续费大大超过15%的标准，甚至达到30%左右，导致了保险公司盈利空间缩小甚至出现亏损。
    一些车主也已经觉察到手续费监管带来的价格变化，通过业务员、4S店等传统渠道投保的车险价格相对去年有明显的上涨。
    随着传统车险违规打折现象的减少，电话直销车险将成为大势所趋。
    一份保费为5000元的商业车险通过传统渠道投保，受车险7折令限制，其单面价格最低可以降到3500元，而通过电话车险进行询价后发现，这样的投保方式可在7折的基础上再降15％，保费支出为2975元，比传统渠道便宜了525元。在传统车险难突破7折限令的基础上，电话车险与传统车险的价格优势将进一步拉大。此外，对于保险公司而言，由于完全剥离了代理成本，保险公司在多让利15％的基础上，仍然可以盈利。

二、    电话车险的定义、特点
   
    保监会(2007)32号文件中明确指出，电话车险是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。电话车险所有折扣、优惠都体现在保单上，也就是说，车主收到的保单、发票都是最终所需缴纳的保险费净数，一目了然。电话车险保单上有电销专用字样。
    根据中国保监会规定，拥有电话直销车险牌照的公司，其报价可以在国家最低7折限制下再下浮15％，因而受到车主欢迎。之所以电话车险比传统车险便宜，是因为不经过代理机构，这样节省的中间成本就可以让利车主。保监会要求电话车险的销售都要集中管理，统一运营。应该说，正规电话车险与传统车险的区别主要在销售方式，而理赔和服务与传统车险并无任何区别。　　

三、    如何选择电话车险

    目前在市面销售的电话车险有12家，分别为人保电话车险、平安电话车险、太平洋电话车险、大地电话车险等，基本覆盖中资大财险公司。
    由于保监会规定的手续费比例严格执行，传统车险与电话车险的价格差距进一步拉大。
    选择电话车险，也要看公司规模和偿付能力，渠道是否广泛，能否做到全国通赔通兑。
销售模式方面，平安保险有专门的电销部门和呼入呼出中心，询价、投保都由中心平台解决，收费采用上门刷卡，保单采用邮寄或人工送达的形式。人保公司采用电话车险报价中心运营和电话车险“落地服务”政策，在传统的销售渠道，也可以进行电话车险的询价、报价、投保、收费、制单、理赔等一系列服务，与传统车险运营方式几乎一致。太平洋和大地公司的运营模式也各有特色。
    理赔方面，无论是电话车险还是传统车险，由于各大保险公司都实行了理赔集中制，理赔中心负责运营车险理赔业务，所以理赔方面，电话车险和传统车险并无二致。唯一差别的就是保险公司本身的规模和营业网点数量，理赔时间和理赔质量。除了车险价格都能获得优惠外，电话车险的投保车主也与其他车险客户一样，同样可无差异化享受到各公司提供的各种理赔服务，如平安的万元以下的赔付，只要资料齐全，三天内赔付，1000元以下的单方事故案件，现场结案并支付等。而人保还增加了车险管家服务，可以给电话投保客户提供从修车到理赔一条龙的服务，并承诺2000元以下当日赔付，5000元以下三日赔付，五日提车，让车主省去了来回奔波的麻烦。太保则是一个电话就能办理好车险投保，收费送单上门服务，具有方便、快捷、省时、省力的特点。
    电话车险的客户群是私家车主，企事业单位的车辆目前还不能投保电话车险。对于车辆也有一些规定，如车龄不超过六年，上年出险不超过几次等。
    电话车险投保电话并非各保险公司的服务热线电话，两者的电话是有明显差别的，车主应予以注意区别，而且，电话车险沟通将会进行录音，这是万一出现保险纠纷时重要的评判依据，所以为保障自身权益，车主要配合电话销售代表做好信息核对确认工作，此外，电话车险保单有“电销专用”字样，车主要注意检查，以防受骗。

平安、太保、人保、阳光、天平、安邦、大地、华泰、中华联合、中国人寿财险、民安、太平

大势所趋，以后这样简单的个人险种，电销、网销是必然趋势。

啥意思呢？没明白