近日，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会，相继动员会员单位签署关于汽车消费金融业务的自律公约，叫停“高息高返”“诱导提前还款”等金融操作。
所谓“高息高返”，是指银行通过提高车贷利息，并向经销商支付高额返佣（约贷款总金额的8%-14%），经销商再将返佣转化为车价折扣，制造“贷款更划算”的现象。
然而，这一模式正在被银行改写。自6月1日起，多地银行转向 “低息低返”或“低息零返”模式，有银行将贷款返佣比例从15%调降至5%，年费率同步下调至3%。由于返佣资金无法覆盖消费者利息成本和车价折扣，这一调整正在冲击经销商获客能力。
多地“高息高返”被叫停，30万车贷倒赚3200元“羊毛局”将落幕
“高息高返”带来的“降价效应”，曾经一定程度上刺激了消费决策。
以今年5月初购车的张先生（化名）为例，其申请的30万元车贷（年费率4.8%）前两年总利息约2.88万元，但经销商通过返佣补贴3.2万元，实际购车成本反比全款低3200元。
“现在店里70%的客户都选按揭。”广东资深汽车销售经理李奇（化名）向时代财经透露，“但关键在于‘长贷短还’，只有两年后（第25个月）结清尾款且不产生违约金才能真受益。”
李奇向时代财经解释称，“高息高返”策略本质是银行与客户的一场时间价值博弈，即银行赌客户2年后继续承担高息，博弈核心在于提前还款的客户比例。据业内人士估算，仅30%客户能在两年内结清贷款，剩余70%的借款人则陷入高息负担。“部分消费者被‘贴息后车价更低’的促销话术吸引，却忽略了长期还款成本。若未能按期结清，按揭实际总支出可能大幅高于全款购车成本。”