状况5：48小时内报案
　　
　　个案：
　　
　　张先生去年国庆节期间自驾车外出。10月2日车子丢失。张先生没有向任何部门报案，只是自己寻找，没有找到。10月6日回到家后，张先生向保险公司索赔遭到拒绝。保险公司的理由是：张先生未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。
　　
　　保险公司：车险相关条款规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！保险公司服务热线则表示，48小时之后报案，车主如果各类证件齐全，公司会具体情况具体分析，但可能会增加笔录环节或者在理赔额度上打点儿折扣。
　　
　　车主出险后“48小时内向保险公司报案”在一定程度上也是为了防范道德风险。它虽然是一个义务，却也是确保车主出险后获得理赔的一个法则。

保险公司“不赔”的14种车险状况
　　
　　　　1、酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔：以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　2、地震不赔：遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　3、精神损失不赔：大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　4、修车期间的损失不赔：修理厂有责任妥善保管维修车辆，因此，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　5、发动机进水后导致的发动机损坏不赔：保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　6、爆胎不赔：未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　7、被车上物品撞坏不赔：如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。
　　
　　　　8、未经定损直接修车的不赔：如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。
　　
　　　　9、把负全责的肇事人放跑了不赔：当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　10、车没丢，轮胎丢了不赔：如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。
　　
　　　　11、拖着没保险的车撞车不赔：如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。
　　
　　　　12、撞到自家人不赔：所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　13、车灯或倒车镜单独破碎不赔：这条免责条款是为了对付某些修理厂将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款的骗保行为。但是可以通过某些途径依法得到赔偿。
　　
　　　　14、自己加装的设备不赔：车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。一定对新增设备增保，否则出险不赔。杭州飙车案，那个小畜生还竟然说有不计免赔的可以赔的，他连不计免赔的意思都不懂，就算有保险，由于他是改装车，没到保险公司备案也是可以拒赔的

今天我讲一下"代位追偿"，这个非常重要，大家看仔细了
　　
　　汽车的保险公司“代位追偿”在何种条件下可以用？它对车主有何好处？
　　
　　1、代位原则的含义
　　代位原则是指：保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。它包括代位求偿权和物上代位权。
　　2、代位原则的内容
　　（1）代位求偿权
　　a、含义：代位求偿权，是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。
　　b、前提条件：第一，保险标的损失的原因是保险责任事故，同时，又是由于第三者的行为所致，被保险人可以依据保险合同向保险人要求赔偿，也可以依据民法向第三者要求赔偿。第二，保险人取得代位求偿权是在履行了赔偿责任之后。
　　c、行使代位求偿权是对保险双方的要求。就保险人而言，首先，其行使代位求偿权的权限只能限制在其赔偿金额范围以内。即如果保险人向第三者追偿的款额超过其赔付金额，那么超过部分归被保险人所有。其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。
　　就投保人而言，不能损害保险人的代位求偿权并要协助保险人行使代位求偿权。首先，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他也放弃了向保险人索赔的权利。其次，如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。第三，如果发生保险事故，被保险人已经从第三者取得赔偿或由于过错致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。最后，在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。
　　d、代位求偿原则的使用范围。首先，代位求偿原则不适用于人寿保险，但在医疗保险中，保险人对于因第三者责任而使支付的保险金仍可以进行追偿。其次，保险人一般不对自己的被保险人或者其组成人员行使代位求偿权（除非他们是故意行为）。

如何申请代位追偿
　　
　　第一、交通事故属于保险责任范围的事故，就是平常所说的属于保险责任；
　　第二、只能对车辆损失部分申请代为追偿；
　　第三、事故责任在对方；
　　第四、把权益转让给保险公司
　　代位追偿（Subrogation)原则
　　
　　　　是指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。简言之,代位追偿就是保险人取代被保险人向责任方追偿,是一种权利代位,即追偿权的代位。
　　
　　　　代位追偿原则根源于补偿性的保险合同。当保险标的发生保险单承保责任范围内的损失时,被保险人有权向保险人要求赔偿,如果这项损失是由于第三者的责任造成的,被保险人又有权根据法律,要求肇事者对损失进行赔偿。就被保险人而言,他的两项权利同时成立,保险人不能以保险标的损失是由于第三者的责任所致为由而拒绝履行保险合同责任;同样,第三方也不能以受损财产已有保险为由解除自己的赔偿责任。如果这两项权利都能实现,被保险人就可因依法享有双重损害赔偿请求的权利而获得双重的补偿。这种双重补偿无疑会使被保险人获得超过其实际损失的补偿,从而获得额外利益,这不符合补偿原则。倘若被保险人在获得保险赔款后,放弃向第三人责任方的索赔权,则不仅使责任方得以逃脱其应当承担的法律责任,而且也显失公平。为了解决这个矛盾,保险法律规定保险人在赔偿以后可采取代位追偿的方式向第三者追偿,这样既可以使被保险人能及时取得保险赔偿,又可避免产生双重补偿,同时第三者也不能逃脱其应承担的法律责任。
这部分有些专业。。。。但是相信大家能看懂

　十级伤残评残标准
　　　　10.1　颅脑、脊髓及周围神经损伤致：
　　　　a)神经功能障碍，日常活动能力轻度受限；
　　　　b)外伤性癫痫，药物能够控制，但遗留脑电图中度以上改变；
　　　　c)轻度失语或构音障碍；
　　　　d)单侧轻度面瘫，难以恢复；
　　　　e)轻度不自主运动或共济失调；
　　　　f)斜视、复视、视错觉、眼球震颤等视觉障碍；
　　　　g)半身或偏身型浅感觉分离性缺失；
　　　　h)一肢体完全性感觉缺失
　　　　i)节段性完全性感觉缺失；
　　　　j)影响阴茎勃起功能。
　　　　4.10.2　头面部损伤致：
　　　　a)一眼低视力1级；
　　　　b)一侧眼睑下垂或畸形；
　　　　c)一眼视野中度缺损(直径小于60°)；
　　　　d)泪小管损伤，遗留溢泪症状；
　　　　e)眼内异物存留；
　　　　f)外伤性白内障；
　　　　g)外伤性脑脊液鼻漏或耳漏；
　　　　h)上颌骨、下颌骨缺损，牙齿脱落4枚以上；
　　　　i)口腔损伤，牙齿脱落8枚以上；
　　　　j)口腔或颞下颌关节损伤，轻度张口受限；
　　　　k)舌尖部分缺失(或畸形)；
　　　　l)一耳中等重度听觉障碍；或双耳中度听觉障碍；
　　　　m)一侧耳廓缺失(或畸形)10%以上；
　　　　n)鼻尖缺失(或畸形)；
　　　　o)面部瘢痕形成，面积6平方厘米以上；或面部线条状瘢痕10cm以上；
　　　　p)面部细小疲痕(或色素明显改变)面积15平方厘米以上；
　　　　q)头皮无毛发40平方厘米以上；
　　　　r)颅骨缺损4平方厘米以上，遗留神经系统轻度症状和体征；或颅骨缺损6平方厘米以上，无神经系统症状和体征；
　　　　s)颌面部骨及软组织缺损8立方厘米以上。
　　　　4.10.3　脊柱损伤致：
　　　　a)颈椎或腰椎畸形愈台，颈部或腰部活动度丧失10%以上；
　　　　b)胸椎畸形愈合，轻度影响呼吸功能；
　　　　c)胸椎或腰椎一椎体三分之一以上压缩性骨折。
　　　　4.10.4　颈部损伤致：
　　　　a)瘢痕形成，颈部活动度丧失10%以上；
　　　　b)轻度影响呼吸和吞咽功能；
　　　　c)颈前三角区瘢痕面积20平方厘米以上。
　　　　4.10.5　胸部损伤致：
　　　　a)女性一侧乳房部分缺失(或畸形)；
　　　　b)4肋以上骨折；或2肋以上缺失；
　　　　c)肺破裂修补；
　　　　d)胸膜粘连或胸廓畸形。
　　　　4.10.6　腹部损伤致：
　　　　a)胃、肠、消化腺等破裂修补；
　　　　b)胆囊破裂修补；
　　　　c)肠系膜损伤修补；
　　　　d)脾破裂修补；
　　　　e)肾破裂修补或肾功能轻度障碍；
　　　　f)膈肌破裂修补。
　　　　4.10.7　盆部损伤致：
　　　　a)骨盆倾斜，双下肢长度相差2cm以上；
　　　　b)骨盆畸形愈合；
　　　　c)一侧卵巢缺失或完全萎缩；
　　　　d)一侧输卵管缺失或闭锁；
　　　　e)子宫破裂修补；
　　　　f)一侧输尿管严重狭窄；
　　　　g)膀胱破裂修补；
　　　　h)尿道轻度狭窄；
　　　　i)直肠、肛门损伤，瘢痕形成，排便功能障碍。
　　　　4.10.8　会阴部损伤致：
　　　　a)阴茎龟头缺失(或畸形)25%以上；
　　　　b)阴茎包皮损伤，瘢痕形成，影响功能；
　　　　c)一侧输精管缺失(或闭锁)；
　　　　d)一侧睾丸缺失或完全萎缩；
　　　　e)阴囊损伤，瘢痕形成50%以上。
　　　　4.10.9　外阴、阴道损伤致阴道狭窄，影响功能。
　　　　4.10.10　肢体损伤致：
　　　　a)双手缺失(或丧失功能)5%以上；
　　　　b)双手感觉缺失25%以上；
　　　　c)双上肢前臂旋转功能丧失50以上；
　　　　d)一足足弓结构破坏1/3以上；
　　　　e)双足十趾缺失(或丧失功能)20%以上；
　　　　f)双上肢长度相差4cm以上；
　　　　g)双下肢长度相差2cm以上；
　　　　h)四肢长骨一骺板以上线性骨折；
　　　　i)一肢丧失功能10%以上。
　　　　4.10.11　皮肤损伤致瘫痕形成达体表面积4%以上。
　　
　　以上是10级伤残评定标准，10级伤残很容易的，大家可以学习学习。
希望这些标准不要发生到卡友身上，安全第一。。。有时候多看看车祸的案例，对自己谨慎驾车有些好处！！！生命很脆弱，现在我驾车速度相当的慢。。。。。

经常有人讨论怎么选择投保方案，根据我的经验我推荐一下
　　
　　1，首先得考虑自车的问题，因为自己碰擦是靠自己的车损险来解决的，特别是好点的车，这个项目是不能省的。对于那种2-3万的面包车，年数多点的，可以不一定选择，当心点开开，因为那种车修不掉多少钱，不过一般的喷漆价格，3万的面包车和20万 的车一样的，一个门整喷都要在300左右，整形喷漆5-600不少的。所以车损险一般还是建议投保。
　　
　　2，第3者责任险，这个很重要，一定要投保，因为交强险的财产损失部分只赔2000封顶，医疗费也就1万封顶，超过部分你有责任的都要自理，这个没有底的，撞了好点的车麻烦巨大，碰人弄个伤残的话要伤筋动骨的，碰死了是要完人家个。但是一定要注意一点，不投保车损险的话，单独投保三责险是不能享受7折优惠的，三责险只能打9折。所以什么都可以不报，就是三责险千万不能不保。
　　
　　3，不计免赔险：这个推荐一并选择，因为没有不计免赔险的话，在全责事故是要15%自理的，同等责任是10%自理，次责事故是5%自理，几百元的小事故不要紧，5万10万的案子呢？一下就万把自理，不是巨麻烦。不计免赔的意思不是不管什么原因造成的车损或第3者损伤都赔，而且对理赔范围内的自费部分而言。
　　
　　4.玻璃险：这个险种主要是玻璃单独破碎的情况下派用场，一般是主要针对前档和后档，那个比较贵，侧面玻璃一般都是几百元就解决了，玻璃险意义不是很大，前档碎一下就贵了，一般的车都要千元上下,QQ的前档也要350元了。当然普桑就不要保了，前档就算碎了也就170元，保费到也要收收毛毛叫100块，性价比巨差了。
　　
　　5，盗抢险，这个险种保的人也蛮多的，如果在广大一带，盗抢比较多 ，那么一般还是要选择的，但是这里的话，目前还可以，特别是小区保安措施比较好的，白天单位有停车场的，一般可以不选择投保，买个龙头锁 就行。盗抢险我感觉性价比不是很好，不是很推荐。
　　
　　6，车上人员险：现在一般的车都是一个人在开，保5个坐位不是很必要，而且一般事故要伤到后坐了，那么前座的估计命都没了，意义不大，而且160元5个坐位，每个坐位才1万保额。平安的全车座位险好点，也就100元每个位置2万。不过我推荐保一个司机坐位，因为很多人大部分情况都是一个人在开，一个司机坐位含不计免赔也就32元，那样性价比就比较好了。因为座位险不能买2个或者3个，4个的，要么一个，要么就是一起5个。
　　
　　7，自燃险，这个么看情况，车况比较差的建议买，保费很便宜的，因为出险概率低。最近还听一个朋友说看到一辆车子自燃。。。暴汗！！！！
　　
　　8，划痕险，这个有部分人买，保费巨贵，用处是非常大，但是合算吗？而且可以有办法解决的，所以也不推荐买，当然钱多的话，买了最好，修车的方便。

交通事故承担连带赔偿责任主体有17种情况：
　　
　　
　　1、交通事故责任者对事故造成损失应承担赔偿责任，承担赔偿责任肇事司机暂无力赔偿，由司机所在单位或车辆所有人垫付；
　　 2、肇事车辆为单位所有，司机执行职务，即工作或生产过程中履行驾驶职责，行为受所在单位或车辆所有人委派或认可，该单位或车辆所有人承担事故赔偿责任；
　　 3、肇事车辆为个体户、承包户、个人合伙或私营企业主，雇用司机从事运输，车主或雇主应承担事故赔偿责任；
　　 4、肇事车辆承包、租赁期间发生交通事故，车主和承包、承租人共同承担赔偿责任；
　　 5、委托他人购车、代购人购车后肇事，委托人应承担赔偿责任。委托他人维修、保管车辆期间或在停车场停车期间发生交通事故，维修人、保管人、停车场应承担赔偿责任；
　　 6、肇事车辆司机执行职务过程中，擅自进行与执行职务无关活动而发生交通事故，司机承担赔偿责任，车主承担连带责任；
　　 7、肇事车辆挂靠单位收取管理费或分享盈利视为共同车主，由车主承担赔偿责任，挂靠单位承担连带责任；
　　 8、车辆合法占有人经车主同意，将车辆交与第三人发生交通事故，合法占有人和第三人为共同被告，车主承担连带责任；
　　 9、肇事车辆司机非执行职务且未经车主同意，擅自用车，司机应承担赔偿责任，车主负责垫付；
　　 10、被盗车辆发生交通事故，造成被害人财物损失的肇事人应依法承担赔偿责任，被盗机动车辆所有人不承担损害赔偿责任；（注：前提是已经报案车辆失窃，否则到时说不清还是会麻烦的）
　　 11、肇事司机与肇事车辆不属同一单位，司机与使用机动车受益单位为被告，由受益单位先行垫付赔偿；
　　 12、无偿借用车辆发生交通事故，由肇事司机与受益人共同承担赔偿责任；
　　 13、交通事故责任人死亡，其遗产继承人不放弃继承，只在所继承财产额度内承担责任。遗产继承人放弃或丧失继承，因无遗产可供继承，继承人不承担赔偿责任；
　　 14、旅客持票或按规定免票，持优待票或经承运人许可搭乘无票旅客乘车，运输过程中死亡，承运人承担损害赔偿责任；
　　 15、无偿同乘即搭便车，原则上不能免除司机责任，应斟酌具体情形，比照过失相抵原则，减少司机赔偿责任；
　　 16、因紧急避险引起交通事故，引起险情人为被告，因紧急避险措施不当或超过必要限度造成不应有损害，紧急避险人作为共同被告，车主或司机所在单位承担连带责任；（意思是：比如你正常行驶，突然一个电瓶车串到你出头，你急打方向，撞了对面的人，那个引起险情的电瓶车应该给被告承担主责，事实上是不现实的，看见撞车他早逃的影子都没了，所以还是车主戳酶头）
　　 17、学习驾车发生交通事故负有责任，由教练员承担部分或全部责任